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农信系统“上参下”投资加快落地！
2025年12月，江苏农商联合银行获批入股高邮农商行。此前，江西农商联合银行获批参股省内20家农商行，贵州农商联合银行获批受让16家农商行及5家农信社股份。
至此，采用“上参下”模式改制的6家省级农商联合银行均已获批或完成第一批向下参股工作。
三省获批首批
所谓“上参下”改革模式，是指由省级农商联合银行自上而下参股市/县农商行，形成股权纽带关系。该模式与浙江农商联合银行采取的“下参上”模式形成对比。
金融监管总局官网显示，合计三家省级农商联合银行于2025年12月获批第一批向下参股工作，包括江西、贵州和江苏。
其中，江西农商联合银行于2025年4月开业，筹建期间即明确采取“上参下”模式组建。12月中旬，该行获批投资合计不超过22.05亿元参股上饶、广信等19家农商行，持股比例均不低于5%。
随后，江西农商联合银行又在12月底获批受让萍乡农商行持有的上栗农商行8.55%股份，进一步理顺股权关系。
贵州农商联合银行则在12月底挂牌开业。在揭牌前，该行已于12月上旬获批受让贵州金控集团在全省21家农商行、农信社的股权，持股比例从12.47%至53.7%不等。
值得一提的是，根据披露，贵州金控集团也是贵州农商联合银行的第一大股东，合计出资68.86亿元，持股65.844%。
江苏农商联合银行也在12月获批投资参股高邮农商行，持股比例为4.56%。这是该行2025年4月开业后首个向下参股案例，也验证了此前业内的判断——江苏选择了“上参下”的农商联合银行组建模式。
陆续落地
在江西、贵州、江苏之前，山西、四川、广西三地省级农商联合银行已陆续落地向下参股工作。
其中，山西农商联合银行成立于2023年11月，在该行创立大会暨股东大会第一次会议上，相关负责人即明确了山西农商联合银行的“上参下”模式。
随后，山西农商联合银行于2024年底获批入股侯马农商行、尧都农商行；2025年4月获批入股灵石农商行、五台农商行、榆次农商行，6月底获批收购清徐农商行、柳林农商行股权，12月底进一步获批收购3家行社控股权。
四川农商联合银行的“上参下”工作则与市级统一法人改革同步进行。2025年，宜宾农商行、德阳农商行等10家市级农商行向四川农商联合银行定向发行股票，后者投资总额达41.36亿元。
更早之前，四川农商联合银行还在2024年12月获批增持多家市级农商行。截至目前，四川仅有泸州尚未传出组建市级统一法人农商行的相关消息。
2024年初开业后，广西农商联合银行也以股权为纽带，制定投资参股市县农合机构计划，启动第一批次参股11家市县农合机构工作，在已改制组建的省级农商联合银行中率先落地了首批“上参下”投资入股。
据广西金融监管局信息，广西农商联合银行已于2024年9月获批认购北海市区农信联社5000万股股份，并在2025年6月获批受让来宾农商行9.6%股权。
农信改革提速
近年来，出于中小银行化险、区域金融改革等考虑，银行业兼并重组潮涌起。
其中，中央一号文件已连续四年关注农信社改革化险。目前，多地农信系统改革方案获批或实施，一批新“万亿银行” 相继亮相。
进入2025年，农信系统改革显著提速。江苏、江西、贵州筹建的省级农商联合银行先后挂牌开业，陕西、广东亦明确将改制组建农商联合银行；河南、内蒙古、吉林、新疆等地采取统一法人模式组建的省级农商行也在这一年先后成立。
此外，甘肃省曾在2023年政府工作报告提出“组建甘肃农商联合银行”，但2025年多方消息显示，甘肃已切换改革路线，将推进筹建统一法人模式的“甘肃农商银行”。
联合资信报告认为，联合银行模式改革成本较低且保留了多级法人的治理结构，规避了农合机构整合重组过程中产生的摩擦，适用于辖内优质农商行较多且重组整合压力较大的省份。
统一法人模式改革则更为彻底，在辖内成立统一法人的省级农商行，适用于经济发展程度高或管理半径小、辖内法人机构不多的省份，有助于集中区域金融资源、形成规模优势。
2025年3月，有农商行监事长刊文表示，之前国家政策层面对全省统一法人改革并不鼓励，但海南、辽宁两省统一法人改革获批，意味着政策导向有所调整，必然会影响其他省的改革路径选择。
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