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来源：中保新知
近几年，监管在整治市场乱象方面，其中一大关键词便是“报行合一”，寿险从银保到个代，财险从车险到“非车”。其中，“非车”除了“报行合一”之外，还添加了一个新的要求，那就是“见费出单”。
由于“非车”涉及的主体多元、产品复杂，执行起来具有更大的挑战性。自去年10月出台新规之后，配套的文件也已密集下发，以及地方监管局和行业协会推动政策落地的节奏明显加快，折射出这场综合治理“非车”的超强力度。
聚焦这场史上最严的“非车”综合治理，为什么必须“见费出单”，“报行合一”又将产生什么样的影响，监管的核心用意究竟在哪里？
上下联动
“非车”综合治理加速推进
酝酿两年多、多方反复讨论之后的一项政策已经落地。继2025年10月，金融监管总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（以下简称“36号文”），标志非车险“报行合一”政策正式落地后，《加强非车险业务监管有关工作指引》（以下简称《指引》）、《非车险综合治理有关问答（一）》（以下简称《问答（一）》）等配套文件接连下发。
顶层设计落地之余，最近一段时间，地方监管局和行业协会也迅速行动起来。2025年12月，吉林、辽宁等地金融监管局纷纷发文明确全力推动“非车”业务综合治理。以辽宁金融监管局为例，其启动了政策解读和窗口指导工作，指导行业协会举办专题培训和研讨，督促辖内财险公司清理、重新备案地方性非车险产品；吉林金融监管局指导保险行业协会签署财险机构非车险业务自律公约、推动非车险业务监测体系建设。
此外，已有多地推出实操举措，如大连全面上线非车险“见费出单”系统，山东、云南等地在较早之前通过自律公约试行，严格执行非车险“见费出单”制度。
1月15日，中国保险行业协会也发文称，近期已在京举办非车险综合治理专题培训，培训紧扣非车险市场突出问题，有效落实金融监管总局关于规范产品开发、强化主体责任、健全定价机制、规范承保理赔等各项要求，具有较强的针对性、指导性和操作性。
从行业主体执行动作来看，早在“36号文”落地之前的征求意见稿阶段，头部险企已主动适应政策变化，如中国人保参与编写《中国保险行业协会首台（套）首批次综合保险配套承保理赔服务指引》，同时启动企财险、安责险、雇主责任险改造与定价模型升级，制定了《营销费用治理优化工作方案》；太保产险、国寿财险等成立工作专班，推动落实“报行合一”“见费出单”等规定；平安产险曾表态，将合理降低业务增速、保费规模、市场份额的考核权重，强化合规经营、提升质量效益、加大消费者权益保护的考核权重，积极推进条款备案、系统改造等准备工作。
此次“非车”综合治理的推进节奏，大概率会延续此前车险“报行合一”一样，头部公司带头执行，中小险企加速跟进。另有业内人士透露，多家头部财险公司已开启内部考核体系调整，将涉及业务质量的承保利润率、综合成本率等指标权重提升，保费规模指标权重下降。
剑指顽疾
拆解“见费出单”底层逻辑
如前文所言，此次“非车”综合治理的重要抓手便是“见费出单”，是基于行业长期发展痛点精准施策的系统性治理。
何为“见费出单”，顾名思义，指财险公司做非车险业务时，需要先收到客户的保费，才能给客户出具正式保单和发票，而此前“非车”领域普遍存在“先出单后收费”的粗放模式，典型场景集中在货运险、中介渠道等业务，政商业务领域并不少见，这不仅容易形成大额应收保费坏账，加剧险企现金流压力，还易滋生虚挂保费、资金挪用、理赔纠纷等合规风险。
以货运险业务为例，若一家险企长期按“先出单、后收费”运作，产业周期波动期部分物流企业若经营恶化，往往会导致拖欠保费，最终形成坏账，给险企造成现金流风险。
值得一提的是，对于常年存在的保险中介机构代收保费模式，此次监管在《问答（一）》中明确，保险中介机构代收保费不视为“见费出单”。要知道，在传统模式下，中介机构通常是先代收保费，再与保险公司进行结算，这同样间接带来了保费拖欠、资金挪用、虚挂保费等问题，这也是监管层明确该条款的核心原因，希望从源头遏制保费资金体外循环，强化险企资金管理规范性。
不得不说，“见费出单”也是落地非车险“报行合一”的有效保障，因为“报行合一”的核心要求是险企实际执行的条款、费率与备案内容完全一致，不得存在实质性差异，但这一规则若缺乏落地举措极易沦为“纸面合规”。
试想，部分险企可能通过“先出单后收费”“垫付保费”等方式变相突破费率与手续费上限，导致备案费率与实际经营脱节。而“见费出单”要求“收取保费后再签发保单、开具发票”，从资金源头切断了账外操作、虚假套费的空间，让“报行合一”的费率约束真正落到实处。
再回到行业经营层面看，数据显示，过去五年“非车”市场累计亏损规模达400亿元左右，这背后“高费用投放、低费率竞争、保险责任泛化”是主要诱因，尤其是责任险、企财险等核心险种更是陷入长期承保亏损困局。
在此背景下，监管要求“非车”领域严格执行“报行合一”“见费出单”，本质是通过规范条款费率备案与执行标准，倒逼险企建立科学精算定价机制，提升定价精准度，从根本上遏制费用乱象，最终引导行业实现从“规模驱动”向“质量驱动”转型。
直面堵点
统一性与灵活性兼备
不可否认，相较于以个人业务为主、场景相对标准化的车险，“非车”险种门类繁杂，承保主体遍布各行各业，因此政策落地难度也更大。
从市场反馈来看，前期在政策执行层面担忧、疑惑的声音并不少见。比如，不少业内人士担忧，党政机关等单位为公众利益利用财政资金投保的政策性业务受预算拨付流程限制，容易出现延期缴费；外币业务受外汇管理规则限制，也容易导致特殊场景适配性不足；船舶险、货运险受过往业务惯性影响，对客户关系维护提出挑战。
定价与行业协同层面的诉求也同样存在，比如，当前由于“非车”业务定制化属性较强，不同主体定价差异大，缺乏统一标准不仅会加剧市场非理性竞争，也会给监管政策落地带来挑战。
事实上，对于非车险在政策落地过程中的堵点和难点，监管正在通过配套文件的完善打通执行路径。前不久，上述《指引》及《问答（一）》配套政策的接连出台，就体现了监管在坚守政策严肃性与统一性的底线基础上，给出了灵活的执行细则，设置了合理的过渡期。
从灵活性方面看，监管为了避免“一刀切”对市场造成冲击，给出了渐进性平稳落地的政策。东海证券发布的相关研究报告就分析称，监管新规要求2025年11月1日起全面实施非车险“报行合一”，《指引》则进一步明确不同产品重新备案的时间线，即2025年12月1日前完成企财险重新备案，2026年1月1日、2月1日、12月31日之前分别完成安责险、雇主责任险和其他非车险备案。
如此，监管通过对不同“非车”产品设置差异化的备案时间节点，既为财险公司预留了充足的调整准备周期，也确保了“报行合一”政策的平稳落地与全面推进。
此外，监管还设定了差异化的费率上限。东海证券研报指出，新规要求主险精算报告和附加险备案材料应明确列示预定附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限。在此基础上，《指引》进一步明确，在预定附加费率方面，大公司和中小公司分别设置30%和35%的上限；在平均手续费率、逐单手续费率方面，大公司、中型公司和小公司分别设置14%、16%、18%的上限。这背后充分体现了监管兼顾头部机构与中小机构之间的竞争能力差异。与此前相比，手续费率明显压降，将在很大程度上杜绝险企之间买卖业务，扰乱市场的通道业务必然被扼杀。
对于市场关心的大中小型财险公司如何划分及划分标准，此次《问答（一）》给出清晰指导，即根据当前财险市场状况，同时结合保费收入等指标数据，暂将人保财险、平安财险、太保财险划分为大型公司，国寿财险、中华财险、大地财险、阳光财险、众安保险划分为中型公司，其余财险公司划分为小型公司，后续根据实际情况适时调整。
聚焦上述市场争议的特殊业务场景的政策落地难度，此次监管机构作出针对性调整。比如，基于安责险需考虑事故预防服务费，提出其预定附加费率可适当上浮；共保业务则采取“就低不就高”原则，进一步折射出从严穿透的监管决心。同时，行业已经从安责险开始，逐步推进行业标准条款和标准费率的落地，后续将会在行业产品库的基础上推动更多的标准化条款落地。
《问答（一）》还围绕更多场景进行了细化补充说明，涵盖外币业务、人民币业务、共保业务、农险业务、财政资金投保业务、互联网保险业务等，同时明确2025年11月1日前已经通过招标、协议方式明确缴费方式但尚未签发保单的处理规则，避免政策执行出现真空地带。
正如监管在《问答（一）》中所指出的，非车险综合治理工作是按照“依法合规、实事求是、先立后破、稳步推进”的原则有序展开，这背后折射出监管层摒弃形式主义、务求实效的治理导向。另一方面，针对不同区域的行业特性，政策提出各“金融监管局要在符合统一监管政策的情况下，因地制宜落实落细”，反映出监管层“统一性”与“灵活性”的平衡。
当然，对于政策执行上的难点、痛点，监管层的精准施策、差异处理只是一方面，更艰巨的挑战还在行业主体层面，譬如信息系统升级改造、客户服务衔接磨合，甚至是承受业绩波动和结构调整的压力。
值得关注的是，大型财险公司面临更严格的费率约束但优势更加凸显，中型财险公司处于转型关键期面临分化压力，或许小型财险公司生存空间被压缩，倒逼细分赛道选择更专业道路。而中介机构代收保费模式将受到冲击，高佣金模式难以为继，业务流程被迫重构，收入结构面临调整，凾待由“销售驱动”向“服务驱动”加速转型。
诚然，“非车”综合治理是一个庞大的系统工程，并非一朝一夕所能完成，需要一系列的配套政策出台。正如《通知》所说，需要保险业协会、精算师协会、银保信公司、上海保交所等机构一起研究出台行业示范条款、行业标准条款、自律指引、基准纯风险损失率、产品智能检核系统、信息共享机制等。如此一套“组合拳”配套实施，有望在未来三年内推动“非车”市场实现持续健康发展。
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